科技赋能 深耕近6亿个人客户 邮储银行的“新零售”转型之道

   日期:2019-11-08 17:48:29     浏览:3201    
 

不断创造惊喜的中国邮政储蓄银行是真正的“宝库”。

近日,邮政储蓄银行(01658.hk)交出了其优秀的2019年期中考试成绩单。总资产达到10.07万亿元。营业收入1417.04亿元,同比增长7.02%。拨备前利润684.82亿元,同比增长18.81%,净利润374.22亿元,同比增长14.98%。净资产收益率和净资产收益率分别为16.38%和0.77%,均同比上升。

发展势头迅速但稳定。截至6月底,邮政储蓄银行不良贷款率为0.82%,同比下降0.04个百分点,商业银行同期不良贷款率为1.81%。拨备覆盖率为396.11%,是同业平均水平的两倍多。资本充足率为12.98%,风险抵消能力充足。

然而,这样一家“宝行”仍有更多潜力可挖掘:上半年,邮政储蓄银行贷存比首次超过50%至51.66%,其代理网点小额贷款辅助贷款试点工作也已在上半年开航,这意味着贷存比仍有很大改善空间。邮政储蓄银行回归a股也取得了实质性进展,董事会审议通过了800亿英镑可持续债券发行计划,这意味着邮政储蓄银行的资本充足率将进一步提高,增强抵御风险和服务实体经济的能力。

近日,在邮政储蓄银行召开的中期业绩会议上,邮政储蓄银行管理层发出了全面深化改革、挖掘“新零售”潜力的强烈信号。金融科技可以成为邮政储蓄银行“新零售”转型的翅膀。

邮政储蓄银行副行长瞿文佳表示,“金融技术正在重塑行业生态。这是一次生死考验。我们要么拥抱时代,要么被历史抛弃。”

这家年轻的国有大银行在挖掘“新零售”潜力的旅程中会带来什么惊喜?

零售银行天生就有基因

在当前国际国内经济形势下,零售银行业务被称为“稳定器”,具有跨越经济周期的魔力,已成为商业银行青睐的转型动力点。“零售商赢得世界”。国际经验表明,零售业务比例较高的银行在业绩增长、稳健性和资本市场表现方面更为突出。

另一方面,邮政储蓄银行立足于服务“三农”、城乡居民和中小企业,肩负着“惠及城乡百姓”的使命,为近6亿客户服务,在城乡拥有近4万个网点。零售银行的基因在邮政储蓄银行的血液中流动。

邮政储蓄银行也坚持把建设一流的大型商业银行作为战略地位。截至6月30日,邮政储蓄银行个人银行收入868.59亿元,占比61.30%,个人贷款余额2.55万亿元,占比54.24%。邮政储蓄银行在业内排名第一,具有鲜明的零售银行特色。

邮政储蓄银行的零售业务基础也非常坚实。在金融去杠杆化的要求下,存款在资产负债结构中变得越来越重要。截至6月30日,邮政储蓄银行存款余额为9.10万亿元,其中个人存款余额为7.92万亿元,存款占总负债的95.07%,个人存款占存款的87.02%,均居银行业首位。存款利率为1.53%,尽管与去年同期相比略有上升,但仍处于银行业的主导地位。

保持稳定的低偿债率有利于银行在内外定价机制上更加主动,调整ftp(内部资金转移定价)管理机制,也更有利于银行降低实体经济的融资成本。

中国利率市场化改革加快。8月20日,新的贷款市场报价(lpr)宣布。国际经验表明,在利率市场化改革的早期,银行业的利差将会缩小。

邮政储蓄银行董事长张津梁表示,利率市场化改革将推动国内商业银行经营模式和增长模式的转变。对邮政储蓄银行来说,一方面,它将迫使邮政储蓄银行挖掘出5.89亿零售客户的“丰富存款”。另一方面,邮政储蓄银行的长期零售战略使其自然适应利率市场化改革。

张津梁指出,零售贷款受利率自由化的影响相对较小,提高零售贷款的比例可以提高贷款组合的整体回报率。邮政储蓄银行将继续为“三农”和小微企业提供信贷服务,培育新的贷款增长点,进一步提高零售贷款比重

邮政储蓄银行副行长张学文也指出,零售信贷额度小,风险分散,抗风险优势明显。增加零售信贷也是银行防范风险的有效途径。

“基于邮政储蓄银行天然的零售基因、独特的资产负债结构和良好的风险管理文化,我们有信心在利率市场化进程中继续保持行业领先的利差绩效、风险绩效和财务绩效。”张津梁说。

打造科技能力的基石

"拥有坚实而独特的零售业务基础仍然是一颗尚未开发的毛坯钻石."国泰君安在最近的一篇研究论文中评论了邮政储蓄银行。

自邮政储蓄银行登陆资本市场以来,代表银行经营效率的成本收入比指数不断提高。从2016年的66.44%和2017年的64.64%降至2018年的57.60%,上半年同比下降4.85个百分点至50.95%。然而,这一指标仍有很大改进空间。如何提高?张津梁指出,主要途径是赋予金融技术权力。

光、智能和数字插座的变革已经开始。据《中国日报》报道,今年上半年,邮政储蓄银行的自助设备增加了9.9万台。与此同时,总共减少了5,540个座位,优化了3,384名出纳员,其中2,372人被调到了直销团队。智能设备的加入释放了网络中的人力资源,创造了更高的价值。邮政储蓄银行深圳湾支行,位于深圳南山软件产业基地的“新零售体验中心”,网络改造初见成效。开业两个月后,顾客数量增加了五倍。

邮政储蓄银行副总裁邵志宝表示,当前零售业务呈现智能化、集约化趋势,这是一种基于大数据分析、交叉销售和深度客户挖掘、与场景整合、与平台对接的“新零售”。

“新零售”的创新是以金融科技能力为基石的。然而,金融科技能力建设离不开资金、人才和机制。

在2018年信息技术投资将达到营业收入的2.75%的基础上,邮政储蓄银行明确表示,今年的投资将达到3%左右。2018年营业收入为2612.45亿元,2018年科技投入为71.84亿元,是行业内最大的。

邮政储蓄银行提出到2019年底将总行科技团队数量增加一倍,到2020年底将全行信息技术团队数量增加一倍。瞿文佳透露,今年的目标已经提前实现。

金融科技人才短缺。如何才能很好地招聘、保留和使用他们?在今年5月举行的2019年资本市场开放日上,张津梁表示,应该建立一个具有市场竞争力的激励体系。完善岗位制度,优化用人机制,“人员可以进可以出,岗位可以升可以降,工资可以高可以低”,充分激发组织活力。

在中期绩效会议上,曲家文详细阐述了一系列机制改革措施:深化体制机制改革,全面启动未来新一代个人业务核心体系建设;建立金融科技创新部门,构建高效、协同、产学研结合、敏捷创新的新信息技术工作模式;设立科技创新基金,支持创新项目孵化,为金融科技项目开辟绿色通道;加强科技人才建设,培养it领导,增强自主研发能力。为金融科技人才搭建良好舞台。增加尖端技术“ABCD+5G”(即人工智能(ai)、区块链、云和大数据)与业务的深度集成,提升客户体验。

开放合作,打造金融科技共赢的朋友圈。瞿文佳表示,邮政储蓄银行将与金融科技企业开展广泛深入的合作,加快分布式架构、网络和数据安全、5g智能网点等建设。在与蚂蚁金融、腾讯、京东等互联网企业良好合作发展趋势的基础上,搭建开放的共享平台,进一步实现资源共享、互利共赢。下一步,邮政储蓄银行将坚持规划导向和技术授权,通过金融技术大力推进数字化转型,努力打造智能化的“新零售”银行。

信用卡、财务管理与邮政银行合作,释放更多潜力

今天的邮政储蓄银行已经在42个系统中实现了私有云平台的部署,包括渠道管理平台、移动银行、个人网上银行、自助银行和移动展览业,日交易量超过1.75亿,超过64%的银行交易是通过云平台完成的。基于深度学习技术的智能客户服务量占客户服务中心服务量的38%,问答准确率达到94%。基于智能票据识别的远程授权机器人项目已在全国推广,取代了近20%的人工输入工作,识别成功率达到93%。邮政储蓄银行还将区块链技术应用于托管业务和福费廷业务,引领行业发展。

尖端技术的应用可以大大降低商业成本。在互联网思维的引导和技术授权的激活下,“新零售”的能量将进一步产生。

邵志宝表示,在行业零售金融大发展的市场形势下,邮政储蓄银行将抓住优势,科技赋权,全面管理,以客户为中心,加快构建“客户流失、客户深度培育、价值挖掘”的“新零售”发展模式。

在加大网点智能化改造的同时,邮政储蓄银行手机银行超过2亿户,7月份电子银行客户超过3亿。微信银行开通,提供余额查询、信用卡还款等服务。在线和离线协作服务渠道持续畅通。

邮政储蓄银行也积极融入用户饮食、服装、住房和交通服务生态圈建设。推出融合支付,搭建移动商圈平台,鼓励用户通过微信支付、支付宝、京东、银联、中粮网购等多种渠道绑定银行卡。8月22日,多达20万种商品以超低价格上线,为顾客提供长达一年的家居购物解决方案。

国际咨询公司麦肯锡(McKinsey)在2018年呼吁:时间不等人,抓住每一刻,中国银行业布局的生态圈就在那个时候。指出在客户金融脱媒的背景下,银行不仅要做金融业务,还要嵌入场景,为客户提供非金融增值服务。在生态圈建设中,银行一方面可以管理客户,包括提高客户获取能力、降低客户获取成本、提高用户体验粘性等。另一方面,他们可以提高管理风险的能力,完善基于互联网上海量数据信息的风险模型。

张津梁还指出,邮政集团拥有60多万家邮政乐购专卖店,它们利用邮政电子商务平台“邮政店主”系统在农村地区进行购买、销售、存储和审批。同时,它还提供便利服务、为农民提取现金、金融转介、包裹收取和递送等服务。如果我们数字化并制作这些场景,加强资源的整体规划和整合,加快客户资源和数据的开发,我们有望创造一个新的增长极。

消费金融和财富管理业务的价值也需要进一步探索。邮政储蓄银行发起成立中国邮政消费金融公司,上半年实现净利润1.39亿元。在居民消费升级的需求下,目前余额1.84万亿的个人消费贷款预计将继续快速增长。发行2752.8万张信用卡的空间也很大。张津梁提到,将改革信用卡业务的准分支系统,为市场招聘专业人员,以便尽快提高信用卡的数量和质量。

在新的资本管理条例下,银行纷纷设立金融子公司。拥有8839.55亿元理财资产的邮政储蓄银行也于5月底批准成立理财子公司。随着组织结构、人员招聘、信息技术系统、风力控制管理、投资和研究能力建设的到位,邮政储蓄银行表示,计划于9月向监管机构提交开业申请。随着全市财富管理业务的全面竞争,县城及以下地区有望成为新的增长点。邮政储蓄银行副行长许薛明表示:“假设邮政储蓄银行的每个客户购买1000元金融产品,将有5870亿元。如果每个人都购买2000元的理财产品,将超过1万亿元。普通客户花1000到2000元在财务管理上并不难。”从存款基础来看,邮政储蓄银行的理财业务有很大的发展空间。

这个充满活力的“财富银行”在挖掘“新零售”潜力的同时,会给市场带来什么样的惊喜呢?让我们拭目以待。

资料来源:新华社

关注通化顺金融微信公众号(ths518),获取更多金融信息

特区彩票网 福彩快3 买彩票

 
 
随机推荐

推荐新闻
今日新闻
新闻排行